Быстро и выгодно: что поможет малому и среднему ритейлу развивать бизнес

Как малый и средний бизнес может оперативно решить проблему нехватки средств, получить кредит на масштабирование своего дела и не потерять время на согласовании ВЭД-контрактов, если приходится работать с зарубежными контрагентами.

Читайте українською

Розничная торговля предоставляет небольшим компаниям много возможностей для развития: потребители постоянно нуждаются в разных товарах и услугах – от продуктов питания до одежды и бытовой техники. Вместе с тем, непредсказуемые изменения рынка требуют от ритейлеров любого размера молниеносной реакции – шансы упустить выгоду или возможность для развития всегда высоки. Большие компании, как правило, способны аккумулировать своеобразный «резервный фонд» для чрезвычайных случаев. Компаниям же малого и среднего бизнеса, не обладающих большим количеством свободных средств, приходится гораздо сложнее. Образно говоря, им приходится, как в сказке Льюиса Кэрролла, «бежать вдвое быстрее, чтобы оставаться на месте». Поэтому для успешного развития небольших ритейлеров критически важен постоянный доступ к заемному финансированию: чтобы не потерять удачное предложение, суметь вовремя рассчитаться за товар или купить приглянувшееся помещение.

Редакция RAU подобрала несколько существующих на рынке продуктов, с помощью которых малый и средний бизнес (МСБ), может оперативно получить необходимые средства для поддержания ликвидности или развития торговой сети, а также ускорить процесс работы с иностранными партнерами.

Деньги на вчера

«Как говорится: кризис – время возможностей. В период локдауна и после него часть торговых сетей закрыла нерентабельные торговые точки и готовы были продать их или переуступить право аренды с большим дисконтом. Но обстоятельства сложились не только против них: в моей компании тоже были определенные проблемы с финансами, хотя в жесткий карантин мы, как сеть бытовой химии и товаров для здоровья, продолжали работать, — рассказывает директор компании, представленной в сегменте drogerie. – Я видел путь для быстрого развития сети, но не имел свободных средств, чтобы выкупить или арендовать интересные для нас помещения. Пришлось обращаться к соучредителям за дополнительным финансированием, чтобы не упускать предоставившуюся возможность».

Эта или подобные ситуации – достаточно распространенное явление для действующего малого бизнеса. К примеру, поступает выгодное предложение о покупке партии товара по сниженной цене, или появляется возможность приобрести автомобиль или магазин.

Одна сложность: рассчитаться по сделке нужно в кратчайшие сроки. Денег же на счетах и наличности для завершения сделки часто банально не хватает.

Когда деньги нужны «на вчера», брать кредит – далеко не самое удобное решение. Как правило, оформление документации на заем требует времени, отдел рисков финучреждения тщательно проверяет платежеспособность заемщика, оценивает его возможности нести долговую нагрузку и вовремя обслуживать ссуду, часто просит предоставить дополнительные документы. А может и вообще отказать в кредите.

Чтобы не упускать выгодное предложение, лучше и удобней заручиться согласием банка на получение кредита заранее.

В ПУМБ это работает в рамках Генерального кредитного лимита. «Мы сразу оцениваем бизнес в целом с точки зрения возможности обслуживать кредитные обязательства. И после финансового анализа определяем максимально возможную сумму, которая может быть предоставлена заемщику в виде кредитов или документарных продуктов. После утверждения решение действует в течение года и без веских оснований не пересматривается. Это выгодно отличает такой подход от согласования каждого кредита отдельно», — раскрывает подробности Виктор Харьковец, руководитель по микрокредитованию ПУМБ.

После утверждения генерального кредитного лимита клиент может в любой момент, когда появится необходимость в дополнительном финансировании, обратиться в банк, и получить доступ к средствам в рамках лимита: без дополнительных временных затрат на повторную оценку его платежеспособности.

Сумма лимита привязана к определенным показателям конкретного бизнеса, и, в зависимости от оборотов клиента и его финансовых показателей, может пересматриваться в сторону увеличения. «Ключевая особенность – банк понимает потребности клиента и может предложить различные кредитные продукты и финансовые инструменты, наиболее подходящие именно его бизнесу», — уверяет эксперт.

Учитывая, что в нынешнем мире скорость часто оказывается критически важной для успеха бизнеса, доступ к таким продуктам может стать ключевым фактором победы в конкурентной борьбе.

Когда выручки не хватает

«Весной у меня сложилась патовая ситуация: надо было оплачивать поставленный ранее товар (договор с заграничным производителем был заключен заранее на условиях частичной пост-оплаты), а из-за локдауна франчайзи задерживали платежи за уже отгруженную продукцию, обещая расплатиться «на днях», — вспоминает топ-менеджер сети магазинов игрушек. – Партнер отказался от начисления штрафных санкций за просрочку, но настаивал на скорейшем погашении задолженности. В конце концов деньги удалось найти, но нервы и время мы потратили».

В условиях пандемии, спада покупательской способности, периодического закрытия различных объектов, у многих предпринимателей возникают кассовые разрывы: наличной выручки не хватает для срочных выплат персоналу и партнерам, на закупки товара или погашение ранее взятых ссуд.

В таком случае гораздо проще воспользоваться банковскими сервисами, дающими быстрый и бесперебойный доступ к дополнительному финансированию.

Такими, например, как овердрафт «Легкий» от ПУМБ. Помимо скорости и легкости оформления (в качестве обеспечения достаточно поручительства собственника) как для действующих, так и для новых клиентов банка, этот продукт имеет еще ряд преимуществ. Одно из них – сумма лимита до 2 млн грн.

Впрочем, не стоит путать классический кредит и данный сервис. «Овердрафт «Легкий» — это, скорее, дополнительная услуга для клиентов банка, которая поможет быстро получить деньги для неотложных платежей. Благодаря простоте и комфорту пользования овердрафтом клиенты малого и среднего бизнеса без проблем решат оперативные вопросы финансирования своей компании, не тратя время на сбор и подачу большого пакета документов в банк», — говорит Виктор Харьковец.

Причем задолженность погашается автоматически. Если на счету клиента отрицательный остаток (то есть он использовал овердрафт и еще не успел его погасить), то первое же поступление средств будет направлено на обнуление дебетового остатка. Таким образом, каждое поступление на счет уменьшает сальдо овердрафта и автоматически увеличивает свободный лимит. Также автоматически проходит списание процентов за пользование овердрафтом, а клиент просто уведомляется о сумме начисленных и списанных процентов.

 А если средства потребуются вновь – то наличие лимита овердрафта поможет не задумываться о поиске денег.

Кстати, один из случаев, когда овердрафт используется МСБ – накладки с оплатой ВЭД-контрактов или таможенных платежей. Нередко небольшие отечественные компании, в том числе работающие в сфере ритейла, закупают товары за рубежом: начиная от техники и игрушек и заканчивая системами освещения и торговым оборудованием. Из-за особенностей национального законодательства и работы контролирующих органов, иногда происходят кассовые разрывы: товар уже прибыл в пункт назначения, необходимо оплатить его доставку, разгрузку, таможенные платежи – а деньги от покупателей поступят только через неделю или две. В таком случае покрыть временную нехватку финансов можно как раз с помощью овердрафта.

Скорость на стороне бизнеса

Импортные товары составляют изрядную долю ассортимента украинских торговых сетей: начиная от электроники и текстиля, продолжая детскими игрушками и средствами гигиены, и заканчивая сырами, винами и хамоном. Поэтому неудивительно, что ритейлерам самых разных размеров и сегментов регулярно приходится контактировать с зарубежными контрагентами. Часто бывает, что небольшие компании не имеют достаточного опыта в сфере сотрудничества с внешними рынками, чтобы избежать всех «подводных камней», и по незнанию тратят много времени и сил на оформление ВЭД-контрактов.

Собеседник RAU из сферы торговли игрушками вспоминает свой негативный опыт первых контактов с зарубежными поставщиками: «Раньше долгое время я закупал товар у украинских дистрибьюторов – там мне было проще. Однако кризис 2014-15 годов заставил передумать: партнеры жестко привязывали цену к курсу доллара, требовали предоплату, более того – с оговоркой, что сумма контракта может быть пересмотрена в случае резких валютных колебаний. Поскольку выручка и так упала, к тому же она была исключительно в гривне, я периодически терял деньги на изменении курсов валют. Решил попробовать работать напрямую с немецким производителем и понял, что это не такое легкое дело, как кажется».

Одна из ключевых проблем, помимо необходимости найма специалиста по ВЭД, с которой столкнулся ритейлер: долгий процесс согласования контракта в банке. Гривня в 2014 году была крайне нестабильной, и задержка согласования даже на 2-3 дня оборачивалась серьезными финансовыми потерями, что в условиях кризиса и падения выручки становилось сильным ударом по рентабельности бизнеса.

Да и в любом случае, даже во времена стабильности национальной валюты, скорость при работе с зарубежными партнерами – важное конкурентное преимущество. Для сокращения времени на согласование контракта банки, работающие с множеством клиентов сегмента МСБ, внедряют дополнительные сервисы и услуги. Скажем, в ПУМБ для компаний, сотрудничающих с зарубежными партнерами и регулярно заключающих ВЭД-контракты, разработана процедура Fast-track. Ее суть заключается в том, что если все необходимые документы для согласования договора с заграничным контрагентом оформлены правильно, то сама процедура согласования контракта банком займет всего до трех часов вместо привычных нескольких дней. В ПУМБ отмечают, что скорость должна быть на стороне бизнеса, и банк это понимает. Ведь даже незначительные заминки, могут обернуться для предпринимателей финансовыми потерями.

Более того – чтобы упростить жизнь предпринимателям и помочь в оформлении документов банк продвинулся еще дальше и запустил еще одну услугу – «Валютный советник». В частности, в рамках услуги проходит проверка проектов ВЭД-контрактов и, при необходимости, внесение в них правок; консультации по валютным операциям, вопросам финансового мониторинга и другим нестандартным запросам. Таким образом получить консультацию эксперта, выяснить наиболее срочные и важные нюансы можно очень быстро, экономя при этом на содержании штатного специалиста в компании.