Финтех в розницу: moneyveo будет сотрудничать с ритейлом и планирует экспансию за рубеж

Генеральный директор moneyveo Алена Андроникова о результатах работы компании в 2019 году, плотном сотрудничестве с ритейлом, совместном проекте с Нова пошта и планах по выходу на международный рынок.

Читайте українською

Сервис онлайн-кредитования moneyveo основан в 2013 году. Уже в следующем году часть украинских территорий будет оккупирована, а экономика страны уйдет в крутое пике с рекордным обвалом национальной валюты. Впрочем, молодой компании удастся устоять в кризис 2014-15 годов, а со временем – встать на путь динамического роста. По состоянию на начало 2020 года moneyveo – безусловный лидер украинского рынка онлайн-кредитования и один из наиболее перспективных игроков сферы финтех. В прошедшем году компания выдала рекордный объем кредитов и начала тестирование целого ряда новых проектов. В эксклюзивном интервью для RAU генеральный директор moneyveo Алена Андроникова подробно рассказала о результатах работы компании, ключевых факторах достижения успеха, расширении кредитного предложения, сотрудничестве с ритейлом, мобильными и логистическими операторами, а также дальнейших планах развития сервиса.

— Поделитесь итогами 2019 года для компании: сколько кредитов и на какую сумму было выдано в прошлом году? Какая динамика роста в сравнении с 2018-м?

— 2019-й для нас был очень успешным: за один год выдали кредитов почти столько же, сколько за предыдущие пять лет работы. Если говорить в цифрах, то на сумму в 6,8 млрд грн. В количестве выданных займов также показали отличный результат, продемонстрировав почти двукратный рост по сравнению с 2018-м.

Экспоненциальный рост был обусловлен несколькими факторами, в том числе внедрением новых продуктов и органическим ростом рынка.

С каждым годом в Украине появляется все больше игроков, на рынок онлайн-кредитования заходят как локальные, так и европейские компании. На самом деле, насыщение рынка – это хорошая новость, ведь с ростом конкуренции постепенно улучшается качество финансовых услуг, растет goodwill и технологичность направления онлайн-кредитования в целом.

— Как правило, с ростом конкуренции в определенном сегменте доли ключевых игроков размываются. Удается удерживать свои позиции?

— Если анализировать рынок в разрезе 2014-19 годов, то, конечно, доля компании в процентном соотношении органически немного снижается. Но, по нашим оценкам, в сравнении с 2018 годом нам удалось удержать имеющийся показатель. Официальные данные по всему украинскому рынку онлайн-кредитования отсутствуют и точно подсчитать сложно, но мы оцениваем свою долю примерно в 36%.

— В 2019 году вам удалось существенно нарастить объемы кредитования. Что способствовало росту показателей?

— С моей точки зрения, есть несколько ключевых факторов роста. Первый – это развитие маркетспейса кредитных продуктов – без широкого предложения для клиентов сейчас очень тяжело удержаться на волне. Второй – технологическое преимущество. В сфере онлайн-кредитования этот фактор очень важен, поэтому мы делаем ставку на инновации и внедрение передовых технологий. Подтверждением наших усилий в этом направлении стало признание рынка – попадание moneyveo в топ-15 самых технологичных компаний Украины (по версии издания «Деловая столица»). Наши сервисы и продукты разрабатываются на основе технологий machine learning и AI (искусственный интеллект).

Технологии дают нам возможность улучшать качество сервиса и делать customer journey максимально быстрым и удобным, а внедрение определенных инноваций и риск-алгоритмов позволяет улучшать качество кредитного портфеля.

В-третьих, это наш подход к безопасности данных клиентов – мы максимально защищаем их. В 2019-м внутри компании мы начали внедрять политику сближения с GDPR. Сегодня треть нашего ІТ-бюджета мы инвестируем в защиту данных клиентов и информационную безопасность в целом.

И четвертый фактор – это команда. Я уверена, что без развития команды невозможен активный рост компании. Поэтому мы разработали собственную систему EVP (employee value proposition, или ценностное предложение работодателя), которая работает по шести ключевым направлениям. Это не просто разовые мероприятия, это системная программа, которая помогает нам эффективно работать в управлении талантами. Важную роль в ней занимает обучение сотрудников: как профильное, так и кросс-обучение, как групповое, так и индивидуальное, с привлечением внутренних и внешних специалистов.

— Расскажите подробнее о команде: какой штат сотрудников и ключевые департаменты компании?

— Сейчас в штате компании работает около 450 человек. Важно отметить, что за последние годы нам удалось в разы снизить показатель текучки персонала. Когда я пришла в компанию, этот показатель зашкаливал за 30%. Сейчас он равен 10%, исключая mass-позиции.  Основные наши департаменты – это продажи, technology и отдел по работе с просроченной задолженностью.

С учетом ставки на инновационность, в департаменте technology задействовано около 15% нашего персонала.

Сюда входят не только разработчики, но также рисковики и тестировщики. Отдельно работает департамент IT-поддержки — там также задействована большая команда, которая каждый день, 24 часа в сутки, мониторит работоспособность системы. Конечно, львиную долю занимает контакт-центр и отдел по работе с просроченным портфелем. Акцент на этом направлении позволяет нам удерживать показатель default rate (доля кредитов, просроченных более чем на 90 дней) на крайне низком уровне — как в разрезе внутриукраинского, так и общемирового бенчмарка. У нас показатель default rate составляет всего 11% от количества кредитов, тогда как средний показатель по Украине в разы выше.

— За счет чего достигается столь низкий показатель и какие преимущества он дает компании?

— Низкий default rate позволяет нам иметь высокий коэффициент оборачиваемости капитала и обеспечивается двумя ключевыми факторами. Во-первых – наш скоринг (автоматическая бальная система оценки заемщика) позволяет уже на старте привлекать более качественных клиентов и отсекать высокорисковых. Во-вторых, мы сумели выстроить эффективную систему работы с проблемной задолженностью с использованием технологий AI и это дает свои плоды.

— Используемые в бизнесе инновации разрабатываете сами или приобретаете у сторонних компаний?

— Стараемся внедрять все самостоятельно. Мы никогда не покупали «коробочные» решения, наша платформа разработана собственными силами. При этом по технологичности и скорости она одна из лучших не только в Украине, но и в мире. В подтверждение этого приведу несколько цифр. К примеру, весь процесс андеррайтинга (услуги финучреждений, гарантирующие получение выплат в случае финансовых убытков – ред.) занимает всего 30 секунд, максимум минуту в случае дополнительной проверки. За это время мы полностью обрабатываем заявку клиента.

Платформа интегрирована примерно с сотней внешних сервисов, которые дают нам информацию о том или ином клиенте. За полминуты система не только обрабатывает все данные, но и успевает рассчитать сумму альтернативного предложения по кредиту.

Умное управление кредитным оффером – еще одно преимущество moneyveo, которое мы внедрили в работу в 2019 году. Благодаря этому решению в зависимости от скоринга мы можем предложить клиенту либо меньшую, либо большую сумму. Эта гибкая и умная система кредитного оффера позволяет эффективнее управлять кредитным портфелем, предоставляя каждому клиенту максимально персонализированное предложение.

— Какие еще новшества внедряете в работу сервиса?

— Как я уже говорила, одна из стратегических целей компании – расширение маркетспейса продуктов. Если ранее мы были исключительно В2С компанией, то в последнее время активно работаем и над направлением В2В2С. Оно подразумевает работу с клиентами компаний-партнеров из разных сфер бизнеса – телеком- и логистических операторов, ритейлеров и т.д. Мы можем предложить им эффективное и быстрое решение по кредитованию их клиентов для покупки их товаров или услуг, а также гарантировать легкую и бесшовную интеграцию с нами.

У нас уже разработано несколько инновационных решений для интеграции с ритейлерами: начиная от сложного API и заканчивая более простыми фреймворками.

В направлении B2B2C уже начали работать с несколькими крупными партнерами и уже есть несколько десятков выдач кредитов. Несмотря на то, что это направление пока представлено в пассивном режиме и пока никак не рекламировалось, мы видим здесь большой потенциал.

— Расскажите подробнее о сотрудничестве с розничным бизнесом. Какие преимущества получает ритейлер?

— С точки зрения финансовой модели для ритейлеров мы можем предложить CPA-модель – так называемую «оплату за лид». В этой форме сотрудничества мы интегрируемся в онлайн или офлайн-точку ритейлера. Таким образом, покупатель может сразу же приобрести необходимый ему товар, у ритейлера снижается показатель брошенных корзин, а мы получаем клиента. По такой CPA-модели мы можем платить партнеру до 1000 грн за клиента в зависимости от коммерческих условий. Таким образом он не только увеличивает свой товарооборот за счет снижения показателя брошенной корзины, но может дополнительно зарабатывать, например, 1 млн грн за 1000 привлеченных клиентов на наш сервис. Это «win-win» сотрудничество как для конечного потребителя, так и для ритейлера и нашей компании.

— С какими компаниями уже сотрудничаете?

— Мы на разных этапах уже сотрудничаем с площадками Киевстар, Stylus, брокером «Современные финансовые решения» и другими. Для нас важно протестировать эти каналы, чтобы отработать разные механики интеграции, прочувствовать клиента. Ведь клиент ритейлеров для нас новый и отличается по профилю от нашего стандартного потребителя в В2С-модели. Но теперь мы готовы активнее развивать это направление и предложить розничным сетям очень технологичное и быстрое решение, а клиентам ритейлеров – очень выгодное кредитное предложение.

— С ритейлерами каких сегментов намерены сотрудничать в первую очередь?

— Скорее всего, будем плотно сотрудничать с сетями бытовой техники и электроники, у которых высокая доля продаж товара в кредит. Но по мере расширения нашего маркетспейса и увеличения кредитных предложений сможем предложить сотрудничество абсолютно всем. Разумеется, для клиентов торговых сетей будем предлагать кредиты с гораздо более привлекательными процентными ставками. Ведь уровень рисков в работе с такими клиентами существенно ниже, а риски всегда закладываются в процентную ставку. В целом намерены разрабатывать предложения индивидуально под каждого конкретного ритейлера в зависимости от его целевой аудитории.

— Какие еще проекты запланированы к реализации в ближайшем будущем?

— Помимо расширения каналов выдач кредитов, нам важно расширять и возможности их погашения. Кроме стандартных каналов (т.е. нашего сайта, терминалов для приема наличных), уже появилась возможность гасить кредит через отделения Нова пошта, которых в Украине насчитывается более 5000. Также мы намерены реализовать в отделениях Нова пошта и возможность получения нашего кредита. Таким образом, мы будем представлены уже не только в онлайне, но и в офлайне.

— Какие ключевые цели поставлены перед вами на 2020 год и какой размер инвестиций заложен на их реализацию. Какой у вас план по росту портфеля в Украине?

— В этом году мы направим на развитие десятки миллионов гривен и планируем вырасти по сумме выданных кредитов примерно в два раза. Если говорить о наших стратегических целях, то главная из них – это дальнейшее развитие кредитного маркетспейса. Речь идет как о длинных, так и о нано-кредитах, займах с максимально упрощенной анкетой, или с расширенными полями. То есть, в этом направлении планируем развиваться на 360 градусов.

Еще одна амбициозная цель – начало международной экспансии. Совсем скоро сможем озвучить первую страну, с которой стартует Moneyveo International, а после этого намерены начать работу еще в ряде стран мира.

Также в 2020-м планируем активно развивать зарубежные подразделения на разных континентах. Для обеспечения быстрого роста на международном уровне мы уже плотно работаем с инвестиционными фондами и, в первую очередь, намерены выходить в развивающиеся страны.

И, конечно же, мы продолжим модернизировать наш сервис, повышать лояльность клиентов, создавать fun-креативы и развивать нашу корпоративную культуру, в частности наши ключевые ценности Time.Trust.Technology.

Читайте также — 

Собственник Rozetka получил право предоставлять платежные услуги