RAU GR: Регулирование стоимости эквайринга — европейский путь поддержки государством своих предпринимателей

Руководитель GR-направления Ассоциации ритейлеров Украины Наталья Петривская о мерах, которые помогут исправить ситуацию на украинском рынке эквайринга.

Читайте українською

Период карантинных ограничений с начала 2020 года и до сих пор стал тяжелым для значительной части бизнеса, а некоторых обрек на закрытие и прекращение деятельности.

Во многих странах значительную роль в поддержке предпринимателей играло государство и правильные нормотворческие изменения, которые обеспечили возможность и в дальнейшем работать. Не исключением является и украинский бизнес, который ожидает от представителей законодательной и исполнительной власти принятия решений в пользу бизнеса, которые помогут удешевить отдельные неоправданные расходы и довести их до европейского уровня. Это касается в том числе и уменьшение стоимости услуг эквайринга, которая в Украине в несколько раз выше, чем в странах Европейского Союза. Завышенная стоимость эквайринга является значительным фактором в развитии безналичных платежей.

В реалиях запрета ведения хозяйственной деятельности из причин пандемии, бизнес был вынужден перестраиваться, развивать дистанционные виды услуг, которые бы помогли ему не обанкротиться. О более широком использовании безналичных платежей отмечает и сам Национальный банк Украины.

НБУ утверждает, что платежная инфраструктура стабильно расширяется, доля безналичных операций продолжает расти. Количество субъектов хозяйствования, которые принимают платежные карты, за I-III квартал 2020 года выросла на треть (на 31,7%), до почти 316,4 тыс., количество торговых POS-терминалов увеличилось на 7,9% (до 360,4 тыс. ед.). В то же время, количество операций по получению наличных с платежных карт уменьшилось на 11,3% в 2020 году по сравнению с 2019-м.

Но, кроме положительной динамики для нашей страны, есть негативная сторона для бизнеса — с каждой безналичной операции предприниматели платят в пользу банков и международных платежных систем в совокупности от 1,8% до 3%. Итак, нетрудно посчитать прибыли финансовых учреждений, которые за время карантина получили дополнительные средства от наполовину работающего бизнеса.

Кстати, в Украине за обслуживание платежных терминалов предпринимателями в 2016 году суммарно выплачено 11 млрд грн, а в 2020 году — уже 22 млрд грн.

С целью установления справедливой цены за эквайринг в странах Европейского Союза было введено ограничение размера межбанковской комиссии на уровне 0,2% и 0,3% соответственно, путем принятия Регламента №2015/751 от 29.04.2015 года. В Украине этот процент может достигать более 2%. В то же время, в соседней Беларуси для отдельных сфер стоимость межбанковской комиссии установлена на уровне от 0,3 до 0,8%.

В 2020 году Европейской комиссией было проведено исследования, в котором указано, что за время действия регулирования количество безналичных расчетов выросло во всех странах ЕС, а средняя сумма расчетов уменьшилась, что свидетельствует о популяризации использования карточек среди потребителей при совершении мелких покупок. Наблюдается рост и частоты пользования POS-терминалами. Эффективность административного регулирования стоимости эквайринга подтверждается и тем, что Регламент №2015/751 от 29.04.2015 года продолжает свое действие и после проведения данного исследования. Решение по его отмене не принималось, а значит, это еще раз подтверждает необходимость такого регулирования.

Представители ритейла и сферы услуг неоднократно просили снизить финансовую нагрузку по примеру европейских стран и принять соответствующие законодательные изменения. Но при возникновении таких инициатив, начинают появляться манипулятивные угрозы о прекращении развития безналичных платежей и уменьшения количества карточек в обращении.

Банки настаивают на рыночном регулировании. Однако, как доказывает европейская практика, антимонопольные расследования и последние европейские судебные дела о взыскании ритейлом убытков с международных платежных систем, эффективным является исключительно законодательное регулирование. Стоит отметить, что о необходимости снижение ставки интерчейнджа административными методами в марте 2020 года подчеркивалась и представителями Национального банка Украины.

В Украине на сегодня сложилась ситуация, когда доли платежных систем в разрезе выданных платежных карт распределяются следующим образом: Mastercard – 65,8%, Visa – 33,4%, Пространство – 0,8%, прочие – 0,1%. Особенно не отличается ситуация и на рынке субъектов, задействованных в предоставлении услуг эквайринга. По информации НБУ, крупнейшими банками-эквайрами являются АО КБ «Приватбанк», АО» Ощадбанк «и АО «Райффайзен Банк Аваль». Крупнейшими эмитентами платежных карт являются Приватбанк, АО » Ощадбанк «и АО «Универсал Банк».

Такое сосредоточение услуг эквайринга у нескольких игроков этого рынка не позволяет дальнейшему развитию отрасли, имеет негативные последствия на ценообразование услуг и завышение их стоимости. Об этом свидетельствует и отсутствие увеличения доли украинской платежной системы Простир, которую, как кажется, и не планируют развивать.

Исправление такого положения на украинском рынке эквайринга должно решаться в целом, путем регулирования не только межбанковской комиссии, но и общей стоимости эквайринга. Такие меры помогут сделать этот рынок конкурентоспособным для других банковских учреждений, а стоимость услуг – экономически обоснованной, не завышенной, такой, что будет побуждать бизнес еще к более активному внедрению безналичных расчетов.