Швидко та вигідно: що допоможе малому та середньому рітейлу розвивати бізнес

Як малий і середній бізнес може оперативно вирішити проблему нестачі коштів, отримати кредит на масштабування своєї справи та не втратити час на узгодженні ЗЕД-контрактів, якщо доводиться працювати із зарубіжними контрагентами.

Цей матеріал також доступний російською мовою

Роздрібна торгівля надає невеликим компаніям багато можливостей для розвитку: споживачі постійно потребують різні товари та послуги – від продуктів харчування до одягу та побутової техніки. Разом з тим, непередбачувані зміни ринку вимагають від рітейлерів будь-якого розміру блискавичної реакції – шанси втратити вигоду або можливість для розвитку завжди високі. Великі компанії, як правило, здатні акумулювати своєрідний «резервний фонд» для надзвичайних випадків. Натомість компаніям малого та середнього бізнесу, що не володіють великою кількістю вільних коштів, набагато складніше. Образно кажучи, їм доводиться, як в казці Льюїса Керролла, «бігти вдвічі швидше, щоб залишатися на місці». Тому для успішного розвитку невеликих рітейлерів критично важливим є постійний доступ до позикового фінансування: щоб не втратити вдалу пропозицію, зуміти вчасно розрахуватися за товар або купити вільне приміщення.

Редакція RAU підібрала кілька існуючих на ринку продуктів, за допомогою яких малий і середній бізнес (МСБ), може оперативно отримати необхідні кошти для підтримки ліквідності або розвитку торгової мережі, а також прискорити процес роботи з іноземними партнерами.

Гроші на вчора

«Як то кажуть: криза – час можливостей. У період локдауна та після нього частина торгових мереж закрила нерентабельні точки та готові були продати їх або переуступити право оренди з великим дисконтом. Але обставини склалися не тільки проти них: в моїй компанії теж були певні проблеми з фінансами, хоча в жорсткий карантин ми, як мережа побутової хімії та товарів для здоров’я, продовжували працювати, – розповідає директор компанії, представленої в сегменті drogerie. – Я бачив шлях для швидкого розвитку мережі, але не мав вільних коштів, щоб викупити або орендувати цікаві для нас приміщення. Довелося звертатися до співзасновників за додатковим фінансуванням, щоб не упускати цю можливість».

Ця чи подібні ситуації – досить поширене явище для малого бізнесу. Наприклад, надходить вигідна пропозиція про покупку партії товару за зниженою ціною, або з’являється можливість придбати автомобіль чи магазин.

Одна складність: розрахуватися за угодою потрібно в найкоротші терміни. Грошей же на рахунках і готівки для завершення угоди часто банально не вистачає.

Коли гроші потрібні «на вчора», брати кредит – далеко не саме зручне рішення. Як правило, оформлення документації на позику вимагає часу, відділ ризиків фінустанови ретельно перевіряє платоспроможність позичальника, оцінює його можливості нести боргове навантаження та вчасно обслуговувати позику, часто просить надати додаткові документи. А може й взагалі відмовити в кредиті.

Щоб не втрачати вигідну пропозицію, краще та зручніше заручитися згодою банку на отримання кредиту заздалегідь.

У ПУМБ це працює в рамках Генерального кредитного ліміту. «Ми відразу оцінюємо бізнес в цілому з точки зору можливості обслуговувати кредитні зобов’язання. І після фінансового аналізу визначаємо максимальну суму, яка може бути надана позичальнику у вигляді кредитів або документарних продуктів. Після затвердження рішення діє протягом року і без вагомих підстав не переглядається. Це вигідно відрізняє такий підхід від узгодження кожного кредиту окремо», – розкриває подробиці Віктор Харковець, керівник з мікрокредитування ПУМБ.

Після затвердження генерального кредитного ліміту клієнт може в будь-який момент, коли з’явиться необхідність в додатковому фінансуванні, звернутися в банк, і отримати доступ до коштів у рамках ліміту: без додаткових часових витрат на повторну оцінку його платоспроможності.

Сума ліміту прив’язана до певних показників конкретного бізнесу, і, в залежності від оборотів клієнта та його фінансових показників, може переглядатися в сторону збільшення. «Ключова особливість – банк розуміє потреби клієнта, може запропонувати різні кредитні продукти та фінансові інструменти, які найбільше підходять саме його бізнесу», – запевняє експерт.

З огляду на те, що в нинішньому світі швидкість часто виявляється критично важливою для успіху бізнесу, доступ до таких продуктів може стати ключовим фактором перемоги в конкурентній боротьбі.

Коли виручки не вистачає

«Навесні у мене склалася патова ситуація: треба було оплачувати поставлений раніше товар (договір із закордонним виробником було укладено заздалегідь на умовах часткової пост-оплати), а через локдаун франчайзі затримували платежі за вже відвантажену продукцію, обіцяючи розплатитися “на днях”, – згадує топ-менеджер мережі магазинів іграшок. – Партнер відмовився від нарахування штрафних санкцій за прострочення, але наполягав на якнайшвидшому погашенні заборгованості. Зрештою гроші вдалося знайти, але нерви та час ми витратили».

В умовах пандемії, спаду купівельної спроможності, періодичного закриття різних об’єктів, у багатьох підприємців виникають касові розриви: готівкової виручки не вистачає для термінових виплат персоналу та партнерам, на закупівлі товару або погашення раніше взятих позик.

В такому випадку набагато простіше скористатися банківськими сервісами, що дають швидкий і безперебійний доступ до додаткового фінансування.

Такими, наприклад, як овердрафт «Легкий» від ПУМБ. Крім швидкості та легкості оформлення (в якості забезпечення досить поручительства власника) як для діючих, так і для нових клієнтів банку, цей продукт має ще ряд переваг. Одна з них – сума ліміту до 2 млн грн.

Втім, не варто плутати класичний кредит і даний сервіс. «Овердрафт “Легкий” – це, скоріше, додаткова послуга для клієнтів банку, яка допоможе швидко отримати гроші для невідкладних платежів. Завдяки простоті та комфорту користування овердрафтом клієнти малого та середнього бізнесу без проблем вирішать оперативні питання фінансування своєї компанії, не витрачаючи час на збір і подачу великого пакета документів в банк», – говорить Віктор Харковець.

Причому заборгованість погашається автоматично. Якщо на рахунку клієнта негативний залишок (тобто він використовував овердрафт і ще не встиг його погасити), то перше ж надходження коштів буде направлено на обнулення дебетового залишку. Таким чином, кожне надходження на рахунок зменшує сальдо овердрафту й автоматично збільшує вільний ліміт. Також автоматично проходить списання відсотків за користування овердрафтом, а клієнт просто повідомляється про суму нарахованих і списаних відсотків.

А якщо кошти будуть потрібні знову – то наявність ліміту овердрафту допоможе не замислюватися про пошук грошей.

До речі, один з випадків, коли овердрафт використовується МСБ – накладки з оплатою ЗЕД-контрактів або митних платежів. Нерідко невеликі вітчизняні компанії, в тому числі ті, що працюють в сфері рітейлу, закуповують товари за кордоном: починаючи від техніки й іграшок та закінчуючи системами освітлення чи торгівельним і технологічним обладнанням. Через особливості національного законодавства і роботу контролюючих органів, іноді відбуваються касові розриви: товар вже прибув в пункт призначення, необхідно оплатити його доставку, розвантаження, митні платежі – а гроші від покупців надійдуть тільки через тиждень або два. В такому випадку покрити тимчасовий брак фінансів можна якраз за допомогою овердрафту.

Швидкість на боці бізнесу

Імпортні товари складають значну частину асортименту українських торгових мереж: починаючи від електроніки та текстилю, продовжуючи дитячими іграшками та засобами гігієни, і закінчуючи сирами, винами чи хамоном. Тому не дивно, що рітейлерам самих різних розмірів і сегментів регулярно доводиться контактувати із зарубіжними контрагентами. Часто буває, що невеликі компанії не мають достатнього досвіду в сфері співпраці із зовнішніми ринками, щоб уникнути всіх «підводних каменів», і через незнання витрачають багато часу і сил на оформлення ЗЕД-контрактів.

Співрозмовник RAU зі сфери торгівлі іграшками згадує свій негативний досвід перших контактів із зарубіжними постачальниками: «Раніше довгий час я купував товар в українських дистриб’юторів – там мені було простіше. Однак криза 2014-15 років змусив передумати: партнери жорстко прив’язували ціну до курсу долара, вимагали передоплату, більш того – із застереженням, що сума контракту може бути переглянута в разі різких валютних коливань. Оскільки виручка і так впала, до того ж вона була виключно в гривні, я періодично втрачав гроші на зміні курсів валют. Вирішив спробувати працювати безпосередньо з німецьким виробником і зрозумів, що це не така легка справа, як здається ».

Одна з ключових проблем, крім необхідності найму спеціаліста з ЗЕД, з якою зіткнувся рітейлер: довгий процес узгодження контракту в банку. Гривня в 2014 році була вкрай нестабільною, і затримка узгодження навіть на 2-3 дні оберталася серйозними фінансовими втратами, що в умовах кризи та падіння виручки завдавало сильного удару по рентабельності бізнесу.

Та й у будь-якому випадку, навіть за часів стабільності національної валюти, швидкість при роботі з закордонними партнерами – важлива конкурентна перевага. Для скорочення часу на узгодження контракту банки, що працюють з безліччю клієнтів сегменту МСБ, впроваджують додаткові сервіси та послуги. Скажімо, в ПУМБ для компаній, які співпрацюють із зарубіжними партнерами і регулярно укладають ЗЕД-контракти, розроблена процедура Fast-track. Її суть полягає в тому, що якщо всі необхідні документи для узгодження договору з закордонним контрагентом оформлені правильно, то сама процедура узгодження контракту банком займе всього до трьох годин замість звичних кількох днів. У ПУМБ відзначають, що швидкість повинна бути на стороні бізнесу, і банк це розуміє. Адже навіть незначні затримки, можуть обернутися для підприємців фінансовими втратами.

Більш того – щоб спростити життя підприємцям і допомогти в оформленні документів банк запустив ще одну послугу – «Валютний радник». Зокрема, в рамках послуги проходить перевірка проектів ЗЕД-контрактів і, при необхідності, внесення в них виправлень; консультації з валютних операцій, питань фінансового моніторингу та інших нестандартних запитів. Таким чином можна дуже швидко отримати консультацію експерта, з’ясувати найбільш термінові та важливі нюанси, заощаджуючи при цьому на утриманні штатного фахівця в компанії.